Quando um cliente lá fora paga a sua empresa em dólar, o valor que chega na sua conta em real é menor do que o valor multiplicado pela cotação do noticiário. A diferença não é uma parcela só: são quatro, e cada uma se comporta de um jeito. Este texto abre cada uma, mostra como juntar tudo em um número comparável e lista o que perguntar antes de fechar uma operação.
As quatro partes do custo
O câmbio de mercado é o preço do dólar negociado entre instituições naquele momento. Ele muda ao longo do dia e nenhuma empresa de câmbio controla esse número. É a base sobre a qual todo o resto é calculado.
O spread é o quanto o câmbio aplicado a você fica abaixo do câmbio de mercado. Se o mercado está em 5,40 e a proposta oferece 5,29, o spread é de cerca de 2%. Ele não aparece como linha separada, porque está embutido na cotação. Por isso é a parte que mais varia entre propostas e a que mais se esconde.
O IOF é o Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado pelo governo federal em toda operação de câmbio. A alíquota depende da natureza da operação, ou seja, do motivo declarado para o dinheiro entrar. Quem faz o câmbio recolhe o imposto, mas não decide o valor.
A tarifa é o que a instituição cobra pelo serviço, em valor fixo ou percentual. Ela aparece como linha própria no comprovante. Uma tarifa baixa com spread alto costuma custar mais do que uma tarifa visível com spread menor.
Um exemplo com números
Suponha um recebimento de US$ 10.000,00 com o câmbio de mercado em R$ 5,40. Os números abaixo são ilustrativos, para mostrar a mecânica, não uma tabela da Traz.
| Parcela | Como aparece | Neste exemplo |
|---|---|---|
| Câmbio de mercado | Cotação de referência | R$ 5,4000 |
| Spread (1,2%) | Embutido no câmbio aplicado | R$ 5,3352 |
| IOF | Linha separada, calculado sobre o valor em real | conforme a natureza da operação |
| Tarifa | Linha separada | R$ 0,00 a R$ 60,00, conforme a instituição |
| VET | Câmbio aplicado + IOF + tarifa, por dólar | o número a comparar |
O que importa não é nenhuma linha isolada: é o VET. Duas propostas podem ter spreads e tarifas diferentes e dar o mesmo resultado final. Ou ter a mesma tarifa e diferir em centenas de reais por causa do spread.
Resumo rápido
Peça o VET de cada proposta para o mesmo valor, na mesma hora. É o único número que já inclui tudo.
Como comparar duas propostas
Compare pelo VET, no mesmo dia e no mesmo horário. O câmbio de mercado muda o tempo todo, então uma cotação das 10h e outra das 15h não dizem nada sobre quem cobra mais.
Peça a prévia antes de confirmar. Uma operação séria mostra câmbio de mercado, câmbio aplicado, IOF, tarifa e VET antes de você aceitar. Se a prévia não existe, o custo só aparece depois que o real cai.
Confira a natureza da operação. Ela define a alíquota de IOF e o que vai no seu comprovante. Serviço prestado a não residente, venda de infoproduto e venda em marketplace são naturezas diferentes e o custo muda com isso.
Guarde o comprovante. Ele é o documento que o seu contador usa para fechar o mês, e é o que prova qual câmbio foi aplicado se algum número for questionado depois.
O que perguntar antes de fechar
- Qual é o VET para US$ 10.000,00 agora, com IOF e tarifa incluídos?
- O spread é fixo ou muda com o valor? A partir de quanto ele cai?
- Existe custo para manter a conta, mesmo sem operar? Mensalidade, custo de abertura, custo por recebimento?
- Qual é o prazo para o real cair depois que eu confirmar, e o que muda esse prazo?
- Como recebo o comprovante, e ele traz câmbio de mercado, câmbio aplicado, IOF e tarifa separados?
Como a Traz trata isso
A Traz não tem mensalidade nem custo de abertura. O custo está no spread e na tarifa da operação, e os dois aparecem na prévia junto com o IOF e o VET, antes de você confirmar. O comprovante em PDF repete os mesmos números depois que o real é enviado, para o seu contador e para você.
Perguntas frequentes
- O que é VET no câmbio?
- VET é o Valor Efetivo Total, em real por unidade de moeda estrangeira. Ele soma o câmbio aplicado, o IOF e a tarifa. Duas propostas com VET igual custam o mesmo, não importa como cada uma nomeia as parcelas.
- Spread e tarifa são a mesma coisa?
- Não. Spread é a diferença percentual entre o câmbio de mercado e o câmbio que você recebe, embutida na cotação. Tarifa é um valor fixo ou percentual cobrado à parte, que aparece como linha separada no comprovante.
- Dá para receber em dólar sem pagar IOF?
- Não em uma operação de câmbio regular. O IOF é um imposto federal e a alíquota depende da natureza da operação, não de quem processa. Se alguém promete "sem IOF", pergunte como a operação está sendo classificada e onde o custo foi parar.
- Como a Traz mostra o custo?
- Antes de confirmar a conversão, a tela mostra o câmbio de mercado, o câmbio aplicado, o IOF, a tarifa e o VET. O comprovante em PDF repete esses números depois que o real é enviado.